Sparen of beleggen voor je kind in België in 2026

Geen tijd om het artikel te lezen? Lees de samenvatting.

Sparen voor je kind: een veilige en toegankelijke optie

In België is sparen voor een minderjarige de gemakkelijkste manier, met de minste risico’s, om geld te laten renderen voor je kind.

Wat is sparen en hoe werkt het?

Strikt genomen is spaargeld het niet-opgebruikte deel van je inkomen, namelijk het bedrag dat je opzij kunt zetten nadat je uitgaven betaald zijn. 

Meer en meer wordt de term ‘spaargeld’ ook gebruikt voor het geld dat mensen onderbrengen in spaarproducten zoals spaarrekeningen, termijnrekeningen en pensioensparen. 

In dat geval brengt het geld rente op, die varieert volgens het product en de voorwaarden ervan.

Waarom sparen voor je kind?

Sparen voor een kind is heel gemakkelijk en biedt een dubbel voordeel. In de eerste plaats leert het kind zo de waarde van geld kennen en krijgt het verantwoordelijkheidsgevoel mee. Daarnaast kun je financiële zekerheid voor je kind opbouwen om zijn of haar studies, rijbewijs of eerste woning te financieren dankzij het gespaarde basiskapitaal en de bijhorende rente.

Waarom een rekening op naam van je kind openen?

Omdat je kind een natuurlijke persoon is die losstaat van jezelf, waardoor het geld op de rekening van je kind hem of haar volledig toebehoort, ook al kun jij het beheren totdat je kind 18 is. 

Enkele voordelen van zo'n afzonderlijke rekening: 

• het plafond voor de vrijstelling van de rente in het kader van de roerende voorheffing wordt gesplitst over twee personen
• lagere kosten bij erfenisprocedures
• het geld van je kind is wettelijke beschermd tegenover mogelijke schuldeisers (omdat het geld wettelijk eigendom is van het kind).

Redenen genoeg om eens na te gaan of een spaarrekening ‘kind’ of ‘junior’ een gepaste oplossing is voor jullie, in plaats van een ander financieel product op jouw naam dat je later aan je kind overdraagt.

Welke spaarproducten zijn er voor kinderen?

In 2026 zijn er vele opties om voor een kind te sparen in België.

De gereglementeerde spaarrekening

De gereglementeerde spaarrekening is flexibel, veilig en tot 100.000 euro gewaarborgd door het Europese depositogarantiestelsel. Het is de gemakkelijkste en meest gangbare optie om geld opzij te zetten voor je kind.

Kenmerken:

• Potentieel rendement: laag, gebaseerd op een basisrente + een getrouwheidspremie, in de huidige context doorgaans maximaal enkele procenten bruto.
• Risiconiveau: laag, het gaat om een bankdeposito zonder waardeschommelingen, afgezien van het risico op faillissement van de bank en het inflatierisico.
• Looptijd van de belegging: volledig vrij te kiezen: je kunt op elk moment geld storten en opnemen, al voorzien sommige formules voor jongeren in de automatische overdracht op naam van het kind wanneer het 18 wordt.
• Fiscale voordelen: de rente op een gereglementeerde spaarrekening is vrijgesteld van roerende voorheffing tot een bepaald plafond per persoon en per jaar (bijvoorbeeld iets meer dan 1.000 euro voor de inkomsten van 2026, een drempel die geregeld wordt aangepast door de Staat).
• Depositogarantie 100.000 euro: ja, gedekt door het Belgische (of Europese) depositogarantiestelsel, tot 100.000 euro per persoon en per instelling.

De termijnrekening

Met een termijnrekening of -deposito kun je een bedrag gedurende een bepaalde periode vastzetten (van enkele maanden tot meerdere jaren) in ruil voor een gegarandeerde vaste rente. Deze rekening kan worden geopend op naam van het kind (of van de ouder ten gunste van het kind) om een kapitaal veilig te stellen tot een belangrijke datum, bijvoorbeeld de start van hogere studies.

Kenmerken:

• Potentieel rendement: laag, maar vaak iets hoger dan bij een gereglementeerde spaarrekening van dezelfde bank, omdat het geld gedurende een bepaalde periode vaststaat.
• Risiconiveau: laag, het kapitaal en de overeengekomen rentevoet worden gewaarborgd door de bank; blijft alleen het risico op faillissement van de bank.
• Looptijd van de belegging: vast, is van meet af aan bepaald (bijvoorbeeld 1 jaar, 3 jaar, 5 jaar). Het geld voor het einde van die periode opnemen kan alleen in bepaalde omstandigheden of is aan kosten onderworpen.
• Fiscale voordelen: in tegenstelling tot gereglementeerde spaarrekeningen is de rente onderworpen aan roerende voorheffing tegen het geldende tarief, zonder specifieke vrijstellingsregeling.
• Depositogarantie 100.000 euro: ja, termijndeposito’s maken deel uit van de tegoeden die onder de depositogarantie van 100.000 euro per persoon en per instelling vallen.

De spaarverzekering (tak 21)

Tak 21 is een spaar-/levensverzekering met gewaarborgd kapitaal, aangeboden door verzekeringsondernemingen of banken, waarmee je tegen een bepaald tijdstip een kapitaal voor je kind kunt opbouwen (bijvoorbeeld 18e of 25e verjaardag). Het is een spaarproduct op lange termijn, met een gewaarborgde rentevoet en eventueel een jaarlijkse winstdeelname, zonder directe blootstelling aan de markten.

Kenmerken:

• Potentieel rendement: matig: een gewaarborgde rentevoet (contractueel vastgelegd) + eventueel een variabele winstdeelname die elk jaar door de verzekeraar wordt bepaald. Het rendement kan stabieler zijn, maar is niet spectaculair.
• Risiconiveau: laag, want het kapitaal wordt gewaarborgd door de verzekeraar en is niet onderhevig aan dagelijkse marktschommelingen, in tegenstelling tot tak 23.
• Looptijd van de belegging: lange termijn: de looptijd wordt in het contract vastgelegd en bedraagt doorgaans minimaal 8 jaar en een dag om te vermijden dat er 30% roerende voorheffing wordt aangerekend op de rente.
• Fiscale voordelen: er is geen specifieke belastingvermindering ‘kinderen’ voor alle formules, maar afhankelijk van de structuur (langetermijnsparen, pensioensparen van de ouder enz.) kunnen bepaalde contracten binnen een fiscaal gunstig kader vallen voor de verzekeringnemer. Hiervoor gelden echter strikte voorwaarden qua looptijd en plafonds.
• Depositogarantie 100.000 euro: nee, de spaarverzekeringen van tak 21 vallen niet onder het bankmechanisme van depositogarantie. In België worden ze beschermd door een specifiek garantiefonds van de verzekeringssector dat een bepaald beschermingsniveau biedt (vaak tot 100.000 euro per verzekeringnemer en per maatschappij), maar het gaat niet om dezelfde structuur als de bankdepositogarantie.

Belangrijke opmerking: in tegenstelling tot de andere vermelde spaarproducten zijn er bij een spaarverzekering doorgaans instap- en/of uitstapkosten te betalen.

Staatsbons

Staatsbons zijn betrouwbaar en transparant en worden gewaarborgd door de Belgische Staat. Daardoor is het een spaaroplossing met laag risico, die erg in trek is bij mensen die hun geld willen laten renderen en tegelijkertijd de overheidsfinanciën van het land willen ondersteunen.

Kenmerken:

• Potentieel rendement: matig, vastgelegd bij intekening en afhankelijk van de gekozen looptijd (vaak 1, 3, 5, 8 of 10 jaar). De rentevoet is vooraf bekend en blijft gedurende de volledige looptijd van de staatsbon ongewijzigd. In de recente context leverden bepaalde uitgiftes hogere rendementen op dan gereglementeerde spaarrekeningen.
• Risiconiveau: heel laag, aangezien staatsbons gewaarborgd worden door de Belgische Staat. De enige echte risico’s zijn die van een waardevermindering in geval van vervroegde verkoop bij stijgende rente, en het inflatierisico dat het reële rendement kan aantasten.
• Looptijd van de belegging: vast, volgens de gekozen looptijd bij de uitgifte (doorgaans tussen 1 en 10 jaar). Het belegde kapitaal blijft geblokkeerd tot de vervaldag, maar je kunt de staatsbon vóór de vervaldag verkopen op de secundaire markt (opgelet, de prijs kan variëren).
• Fiscale voordelen: de rente is onderworpen aan 30% roerende voorheffing, die aan de bron wordt ingehouden. In tegenstelling tot de gereglementeerde spaarrekening is er geen specifieke vrijstelling, maar na deze inhouding is de opbrengst netto.
• Kapitaalgarantie: ja, het kapitaal en de rente worden gewaarborgd door de Belgische Staat. Daardoor is het een van de veiligste beleggingen op de markt, rechtstreeks ondersteund door de Belgische Staat.

Voordelen en beperkingen van de klassieke spaarmethoden voor je kind

+ De voornaamste voordelen van sparen voor je kind

• Een geruststellende optie voor de toekomst van je kind: typisch voor sparen is dat het over het algemeen stabiel en voorspelbaar is: de rentevoeten liggen vooraf vast en de risico’s blijven gematigd, welke optie je ook kiest.
• Een garantie op veiligheid: dankzij het depositogarantiefonds ben je bij de meeste spaarproducten zeker dat je je geld tot 100.000 euro terugkrijgt, wat er ook gebeurt.
• Eenvoudig en toegankelijk: zelfs zonder financiële kennis gaat het openen van een online spaarrekening snel en vlot.
• Een vaak voordelig fiscaal kader: bepaalde producten worden minder zwaar belast of zelfs vrijgesteld van belastingen, wat het opgebouwde kapitaal op lange termijn ten goede komt.

- De voornaamste beperkingen van sparen voor je kind

• Een laag risico gaat samen met een beperkt rendement: door te sparen voor je kind is de kans dat je voor onaangename verrassingen komt te staan klein, maar zijn aangename verrassingen helemaal uitgesloten: de rentevoeten liggen meestal laag en dekken niet altijd de inflatie.
• Variabele flexibiliteit: bij bepaalde spaarproducten moet je het geld voor een bepaalde periode vastzetten, en een vergoeding betalen als je het eerder afhaalt. Je moet dus nagaan wat de beste initiële looptijd is en dan hopen dat de rentevoeten nadien niet stijgen.

Belgische fiscaliteit en regels voor minderjarigen

Roerende voorheffing op een spaarrekening voor een minderjarige

De roerende voorheffing is een belasting op inkomsten uit kapitaal (rente, dividenden, royalty’s) die aan de bron wordt ingehouden tegen een standaardtarief van 30%, met een vermindering tot 15% voor gereglementeerde spaarrekeningen.

De rente op gereglementeerde spaarrekeningen is vrijgesteld van roerende voorheffing tot een rentebedrag van 1.020 euro per persoon en per jaar in 2026. Boven dat bedrag is 15% roerende voorheffing verschuldigd.

Opmerking: deze drempel van 1.020 euro wordt in 2030 herzien.

Een spaarproduct op naam van je kind: veel voordelen

Kies je voor een spaarproduct op naam van je kind, dan komt het gespaarde bedrag je kind van rechtswege toe, ook al kun jij het beheren tot hij of zij 18 is. 

Het vrijstellingsplafond voor de rente en de wettelijke depositogarantie worden dan ook berekend voor een persoon die losstaat van jezelf, terwijl de kosten rond erfenisprocedures verlaagd of tot nul herleid worden en het geld wettelijk beschermd is tegen eventuele schuldeisers.

Duurzaam sparen voor de toekomst van je kind: een logische keuze

Steeds meer ouders beseffen dat hun geld nooit slaapt. Elke euro die je op een bankrekening plaatst, dient namelijk om projecten te financieren die je bank kiest ... Alleen is het bijna onmogelijk om te achterhalen wat voor projecten je spaargeld financiert, en is de kans groot dat het projecten zijn die tegen je waarden indruisen. 

Het komt er dus op aan om je bank goed te kiezen en voor duurzaam sparen te opteren. Alleen zo werk je mee aan een betere toekomst voor je kind en voor de planeet.

Opgelet voor greenwashing

Hoewel er steeds meer tegen wordt opgetreden, doet een groot aantal Belgische banken nog steeds aan greenwashing. Labels zonder verplichtingen, misleidende zinswendingen en allerlei zogenaamd ‘groene’ producten zijn nog steeds schering en inslag. Neem de tijd om je hierover correct te informeren.

De duurzaamheid van je bank controleren

Om een ethische en duurzame bank in België te kiezen, baseer je je het best op de Bankwijzer, een onderzoek dat om de twee jaar wordt uitgevoerd door de vzw's Fairfin en Financité.

Zij beoordelen Belgische banken op 10 criteria op het vlak van ethiek en duurzaamheid (klimaatverandering, biodiversiteit, wapens, gendergelijkheid, transparantie, corruptie, bonusbeleid, belastingen, mensenrechten en arbeidsrechten). De ranking die ze zo opstellen, geeft je een concreet beeld van de impact die de bank van je keuze op onze samenleving heeft.

Huidige rentevoeten en vooruitzichten 2026

In België blijven de rentevoeten op gereglementeerde spaarrekeningen in 2026 over het algemeen bescheiden, met uitgesproken verschillen tussen banken. Voor een klassieke spaarrekening schommelen de rendementen bij de grote banken vaak rond 0,75% tot 1,00%, terwijl andere rekeningen een hoger rendement aanbieden, bijvoorbeeld rond 1,65% tot 2,25% afhankelijk van het aanbod en de voorwaarden.

De vooruitzichten voor 2026 zijn momenteel eerder stabiel: volgens meerdere specialisten zouden de rentevoeten op spaarrekeningen dit jaar weinig bewegen. Dat komt vooral door een nog voorzichtig monetair beleid in Europa, waardoor de rente op spaarrekeningen slechts beperkt stijgt.

Beleggen voor je kind: meer risico, meer potentieel

Je kunt ook beleggen om je geld te laten renderen voor de toekomst van je kind. In België zijn hier potentieel hogere rendementen mee te boeken, maar de risico’s zijn ook groter.

Definitie en werking

Een belegging is een bedrag dat in een actief wordt geplaatst, bijvoorbeeld in aandelen (deelbewijzen van een onderneming), in obligaties (leningen uitgegeven door een onderneming of overheid) of in vastgoed. Het doel: je geld meer laten opbrengen dan op een klassieke spaarrekening, waarbij je bereid bent om een hoger risico op verlies te aanvaarden.

Terwijl bij sparen je geld beschermd wordt en op elk moment beschikbaar blijft, is beleggen erop gericht je geld op lange termijn te laten aangroeien op drie manieren:

1. De stijging van de waarde van het actief: bijvoorbeeld een aandeel dat stijgt als de onderneming het goed doet.
2. Regelmatige inkomsten: zoals dividenden bij aandelen, huurinkomsten bij vastgoed en rente bij obligaties.
3. Het effect van samengestelde rente: de winsten worden bij het kapitaal gevoegd en brengen op hun beurt geld op.

Waarom beleggen voor de toekomst van je kind?

Door voor je kind te beleggen, kun je een kapitaal opbouwen dat op termijn veel sterker zal groeien dan met een gewone spaarrekening mogelijk is. Als je er vroeg aan begint, zelfs met kleine bedragen, krijgt het geld de tijd om te renderen dankzij de samengestelde rente, wat later een welkome ondersteuning kan bieden wanneer je kind gaat studeren, een eerste woning koopt of een professioneel project start.

In tegenstelling tot klassieke spaarformules, waarvan het rendement vaak laag ligt, bieden beleggingen een hoger groeipotentieel, ook al brengt dit een zeker risico met zich mee. Het is ook een manier om je kind wegwijs te maken in de financiële markten en het een voorsprong te geven bij het begin van zijn of haar volwassen leven. Tot slot maken bepaalde fiscale regelingen deze keuze in België nog interessanter.

Types producten  

In 2026 zijn er tal van opties om voor je kind te beleggen in België.

De effectenrekening

Een effectenrekening is een soort bankrekening waarmee je een overzicht hebt van je beleggingen en waarmee je die kunt beheren. Wanneer je aandelen, obligaties of fondsen koopt, verschijnen die op je effectenrekening. Een effectenrekening kun je alleen gebruiken om je beleggingen te beheren, en dus niet voor dagelijkse verrichtingen. In tegenstelling tot een spaarrekening levert ze ook geen rente op; de rente en dividenden zijn afkomstig van je beleggingen. Meerdere rekeninghouders kunnen een effectenrekening delen.

Kenmerken:

> Potentieel rendementsniveau: het rendement is niet afhankelijk van de effectenrekening zelf, maar van de activa die erop staan (aandelen, obligaties, ETF’s, enz.).

> Risiconiveau: het risiconiveau is afhankelijk van de activa op de effectenrekening. Doorgaans zijn obligaties veiliger dan aandelen.

> Fiscale voordelen: in België bieden effectenrekeningen geen specifiek fiscaal voordeel. Maar voor kleine beleggers blijft de belastingdruk laag, aangezien enkel effectenrekeningen met een gemiddelde waarde van meer dan 1 miljoen euro onderworpen zijn aan de taks van 0,15%.

> Depositogarantie: in tegenstelling tot een spaarrekening, is er bij een effectenrekening geen dekking voor de verliezen die uit de beleggingen voortvloeien.

De levensverzekering (tak 23)

Zoals de naam zegt, is een levensverzekering een langlopende verzekeringsovereenkomst die wordt afgesloten bij een verzekeraar of bank. Naast levensverzekeringen in strikte zin, vallen onder de term ook overlijdensverzekeringen en gemengde levensverzekeringen. Een levensverzekering kan tot tak 21 of tot tak 23 behoren. Het eerste type is eerder een spaarformule, terwijl het tweede type vergelijkbaar is met een beleggingsfonds. In dit deel focussen we dus op het laatste type, de levensverzekering tak 23. Meer informatie over tak 21 vind je hogerip, onder ‘De spaarverzekering (tak 21)’.

De verzekeraar of bank beheert het kapitaal van je levensverzekering om het te laten renderen via aandelen of obligaties. Het geld wordt uitbetaald na je 65e verjaardag. Bij overlijden wordt je geld uitgekeerd aan je kind(eren) of een andere begunstigde van je keuze.

Kenmerken:

> Potentieel rendement: het rendement van een levensverzekering tak 23 ligt doorgaans hoger dan dat van een levensverzekering tak 21. De waarde schommelt naargelang van de evolutie van de aandelen en obligaties die deel uitmaken van het (de) beleggingsfonds(en).

> Risiconiveau: een levensverzekering van tak 23 heeft een hoger risiconiveau dan een levensverzekering van tak 21. De fondsen worden volgens risiconiveau ingedeeld van 1 tot 7, met 1 voor de fondsen met het laagste risico en een lager rendement, en 7 voor de fondsen met het hoogste risico en een potentieel hoger rendement.

> Fiscale voordelen: voor een levensverzekering tak 23 zijn er geen roerende voorheffing of beurstaksen te betalen. Met de pensioenspaarverzekering en de langetermijnspaarverzekering van tak 23 heb je bovendien recht op een fiscaal voordeel tot 30% van het gespaarde bedrag.

>Garantiefonds: de levensverzekeringen van tak 23 worden niet gedekt door het Garantiefonds. Sommige overeenkomsten bieden daarentegen wel een kapitaalbescherming. Vraag meer informatie aan je verzekeraar of bankier.

Fondsen

Een beleggingsfonds kun je zien als een korf waarin activa van verschillende ondernemingen worden verzameld en dat beheerd wordt door professionals. Als je in een fonds belegt, beleg je rechtstreeks in meerdere activa zonder dat je ze afzonderlijk hoeft te kopen. Zo kun je je beleggingen vanzelf spreiden en dus je risico’s verlagen, terwijl je toegang krijgt tot markten die moeilijk op je eentje te bereiken zijn, en dit zelfs met kleine bedragen. Het is een eenvoudigere en veiligere manier om te beleggen voor de toekomst van je kind.

> Potentieel rendement: dit hangt af van wat er precies in het fonds zit. Als het meer aandelen dan obligaties bevat, kan het rendement hoger liggen.

> Risiconiveau: het risiconiveau is rechtstreeks afhankelijk van de activa waaruit het fonds bestaat. Een fonds met enkel aandelen is risicovoller dan een evenwichtig fonds (met een mix van aandelen en obligaties) of een obligatiefonds.

> Fiscaliteit: op de dividenden (opbrengsten) van je belegd kapitaal betaal je een roerende voorheffing van 30% (behoudens uitzonderingen afhankelijk van het type product). Sinds 1/01/2026 wordt een belasting van 10% geheven op de gerealiseerde meerwaarden bij de verkoop van bepaalde financiële activa, als die meerwaarden meer dan 10.000 euro bedragen. 

> Depositogarantie: geen. In tegenstelling tot een spaarrekening is het kapitaal niet beschermd.

ETF’s voor kinderen

ETF staat voor Exchange-Traded Fund. Het is een soort beursgenoteerd beleggingsfonds waarmee je het geld van je kind op een eenvoudige, gediversifieerde en goedkope manier kunt beleggen. Het ETF volgt de prestaties van een beursindex (zoals de CAC 40 of de MSCI World) door alle aandelen van die index te kopen.

Kenmerken: 

> Potentieel rendement: een ETF biedt een aantrekkelijk potentieel rendement, dat meestal in de lijn ligt van de prestaties van de financiële markten die het nabootst. Als het ETF meer aandelen dan obligaties bevat, kan het rendement hoger liggen.

> Risiconiveau: dit hangt af van de activa waaruit het ETF is samengesteld. Een ETF dat overwegend uit aandelen bestaat is risicovoller dan een evenwichtig ETF (met een mix van aandelen en obligaties) of een ETF dat hoofdzakelijk uit obligaties bestaat.

> Fiscaliteit: op de dividenden (opbrengsten) van je belegd kapitaal betaal je een roerende voorheffing van 30% (behoudens uitzonderingen afhankelijk van het type product). Sinds 1/01/2026 wordt een belasting van 10% geheven op de gerealiseerde meerwaarden bij de verkoop van bepaalde financiële activa, vanaf dat die meerwaarden hoger dan 10.000 euro zijn.

> Depositogarantie: er is geen depositogarantie voor ETF’s.

Voordelen en beperkingen van de belegging

+ De voornaamste voordelen van beleggen voor je kind:

> Een groter groeipotentieel: in tegenstelling tot spaargeld kunnen beleggingen opbrengsten hebben die hoger liggen dan de inflatie en die op lange termijn aanzienlijke rendementen geven. Op die manier kun je een veel groter kapitaal opbouwen om de studies, de eerste woning of de toekomstplannen van je kind te financieren.

> Flexibiliteit afgestemd op langetermijnplannen: met beleggingen kun je het risiconiveau kiezen (veilig met fondsen in euro, dynamisch met aandelentrackers) en de stortingen aanpassen (eenmalig of regelmatig, zelfs met kleine bedragen). Bovendien kun je bepaalde producten (zoals ETF’s) onmiddellijk verkopen, in tegenstelling tot spaarproducten waarin je geld vastzit.

> Aangepaste oplossingen voor elk budget: of je nu 50 of 500 euro per maand wilt beleggen, er bestaan toegankelijke opties om de toekomst van je kind voor te bereiden, ook al heb je nog geen groot kapitaal.

> Aantrekkelijke fiscale voordelen voor bepaalde types beleggingen: in België gelden voor bepaalde beleggingen gunstige fiscale voorwaarden. Denken we maar aan de levensverzekering die na 8 jaar lager belast wordt.

- De voornaamste beperkingen van beleggen voor je kind:

> Een hoger risico op verliezen: in tegenstelling tot spaarproducten bieden beleggingen geen enkele garantie. De waarde van activa kan dalen, soms zelfs heel sterk. Dat kan stresserend zijn, vooral bij een korte beleggingshorizon. Wanneer de waarde daalt, is er geen garantie dat je je volledige kapitaal terugkrijgt. Wel bestaan er producten die kapitaalbescherming bieden, zoals de levensverzekering van het type tak 21 of bepaalde fondsen met een beschermings- of klikmechanisme. 

> Weinig afgestemd op de korte termijn: de financiële markten zijn onvoorspelbaar en kunnen periodes van forse daling doormaken voordat ze weer stijgen. Als je binnen minder dan vijf jaar geld nodig hebt, kan de belegging risico’s inhouden omdat je mogelijk met verlies zult moeten verkopen.

> Complexer dan sparen: beleggen vereist een minimum aan kennis of de hulp van een adviseur, wat intimiderend kan zijn voor beginners. Een verkeerde beslissing kan je duur te staan komen.

> Variabele liquiditeit volgens het product: ETF’s kunnen met een paar muisklikken worden verkocht, maar andere beleggingen zijn niet zo liquide en het kan maanden, of zelfs jaren, duren om ze in contant geld om te zetten. Dat kan problematisch zijn als je dringend geld nodig hebt.

Rendement, volatiliteit en beleggingshorizon

Beleggen voor de toekomst van je kind berust op drie belangrijke elementen: rendement, volatiliteit en beleggingshorizon. Bij Triodos Bank hebben we er daar een vierde aan toegevoegd: het nastreven van positieve impact. Het rendement is de potentiële winst van je belegging, maar dit is niet los te zien van de volatiliteit, namelijk de soms bruuske schommelingen op de financiële markten. In tegenstelling tot sparen, waar de rente vastligt en voorspelbaar is, bieden beleggingen hogere rendementen, maar met grote schommelingen op korte termijn. Daarom is de beleggingshorizon – de periode waarin je je geld laat renderen – van cruciaal belang. Hoe langer die is (minstens 10 jaar), hoe beter je dalingen kunt opvangen en op lange termijn van de groei op de markten kunt profiteren.

Om deze drie elementen optimaal te benutten, moet je je strategie aanpassen aan de leeftijd van je kind en aan je doelstellingen. Als je er vroeg mee begint, bijvoorbeeld bij de geboorte van je kind, beschik je over een lange beleggingshorizon (18 jaar of meer), zodat je meer risico’s kunt nemen met activa zoals aandelentrackers, die ondanks hun volatiliteit een hoger potentieel rendement bieden. Bij het naderen van de vervaldag daarentegen (bijvoorbeeld om zijn of haar studies te financieren binnen vijf jaar) verlaag je best geleidelijk aan de risico’s door voor stabielere beleggingen te kiezen, zoals obligatiefondsen of fondsen in euro. Door rendement, volatiliteit en beleggingshorizon op doordachte wijze in evenwicht te brengen, optimaliseer je de kansen om een stevig kapitaal op te bouwen voor je kind en tegelijkertijd de risico’s op verliezen op korte termijn te beperken.

Belgische fiscaliteit en regels voor minderjarigen

In België zijn beleggingen op naam van een minderjarige onderworpen aan specifieke fiscale regels en wettelijke beperkingen. De gegenereerde opbrengsten (dividenden, meerwaarden, rente) zijn belastbaar op naam van het kind, maar er geldt een vrijstellingsdrempel van 1.020 euro per jaar voor de rente (boven dat bedrag is een roerende voorheffing van 15% van toepassing). Sinds 1/01/2026 wordt bovendien een belasting van 10% geheven op de gerealiseerde meerwaarden bij de verkoop van bepaalde financiële activa, wanneer die meerwaarden boven de 10.000 euro liggen.

De ouders of wettelijke voogden kunnen de beleggingen voor rekening van het kind beheren, maar moeten zich aan de regels inzake wettelijke vertegenwoordiging houden (opening van een effectenrekening of afsluiten van een levensverzekering op naam van de minderjarige).

Duurzaam beleggen voor de toekomst van je kind: een logische keuze

Duurzaam beleggen voor je kind betekent financieel gezond verstand combineren met maatschappelijke verantwoordelijkheid: je bereidt zijn of haar toekomst voor en ondersteunt tegelijkertijd een economie die milieuvriendelijker is en aan de toekomstige generaties denkt. Met de keuze voor ethische beleggingen zet je in op ondernemingen die zich engageren voor de ecologische transitie, sociale rechtvaardigheid of transparant bestuur, terwijl je op de lange termijn marktconforme rendementen nastreeft. Deze keuze is des te relevanter nu de jonge generaties almaar gevoeliger worden voor klimaat- en maatschappelijke uitdagingen: door een ‘eigen’ kapitaal voor hen op te bouwen, bied je hen niet alleen financiële zekerheid, maar doe je dit ook op een manier die aansluit bij hun waarden. Bovendien moedigen de Europese en Belgische regelgeving duurzame beleggingen aan, waardoor de risico’s verbonden aan vervuilende of omstreden sectoren worden beperkt. Door duurzaam te beleggen loop je zo vooruit op de tendensen van morgen en bescherm je tegelijk de wereld waarin je kind zal opgroeien.

Vooruitzichten 2026

In 2026 blijft de context over het algemeen gunstig voor beleggingen. Maar we moeten ons ook bewust zijn van de grote risico’s.
 
Enerzijds houdt de wereldwijde groei goed stand. De financiële markten worden ook ondersteund door de zwakkere dollar, de geleidelijke daling van de rentevoeten en de massale investeringen in artificiële intelligentie. Daarnaast bevorderen deze factoren de kapitaalstromen naar de opkomende economieën.
 
Anderzijds zorgen meerdere kwetsbare punten voor meer onzekerheid. Denken we maar aan de hoge invoerheffingen in de Verenigde Staten, het verontrustende niveau van de overheidsschuld in de geavanceerde economieën, de nog steeds hoge inflatie in bepaalde opkomende regio’s, de geopolitieke spanningen, de toenemende ongelijkheid en de groeiende druk op het milieu.
 
Beleggen kan in 2026 dus interessant blijven. Maar we moeten een zekere volatiliteit aanvaarden, beleggingen goed spreiden over geïndustrialiseerde en opkomende landen, verschillende sectoren en grote thema’s zoals de energietransitie, en een langetermijnvisie behouden. In zo’n instabiele context mikken we beter niet op snelle winsten.

Spaar of beleg ik beter voor mijn kind?

Stel jezelf de juiste vragen

Zoals altijd is het antwoord op deze vraag afhankelijk van meerdere factoren.

Welk risico ben je bereid te nemen om de opbrengsten op het kapitaal van je kind zo groot mogelijk te maken?

Dit is de hamvraag om de keuze te maken tussen sparen en beleggen voor je kind. Terwijl spaarproducten beperkte risico’s inhouden, en zelfs bepaalde garanties bieden zoals de depositogarantie tot 100.000 euro, kunnen beleggingsproducten veel meer opbrengen, maar je ook geld doen verliezen.

De beste oplossing is dan ook degene waarbij je jezelf het best voelt, afhankelijk van je doelstellingen. 

Geld beleggen dat je waarschijnlijk nodig zult hebben, met het risico op verlies ervan, is geen goed idee, als dit betekent dat je elke dag met een bang hart de beurskoersen moet opvolgen. 

Als de bedragen die je opzijzet voor je kind echter gewoon een ‘extraatje’ voor zijn of haar toekomst vormen, ben je waarschijnlijk eerder bereid om er een zekere mate van onzekerheid bij te nemen.

Hoelang kunnen jij en je kind het bedrag in kwestie missen en welke mate van liquiditeit (hoe gemakkelijk wil je indien nodig je geld kunnen opnemen) past het best bij je situatie?

Het is aan jou om te bepalen wat je jezelf kunt veroorloven en in hoeverre een vervroegde opname je opbrengsten negatief kan beïnvloeden. Met een termijnrekening kun je een beter rendement halen, maar heb je niet de flexibiliteit van een klassieke spaarrekening. Zo ook zijn bepaalde beleggingen heel weinig liquide, terwijl andere bijzonder gemakkelijk te verhandelen zijn. 

In dit geval hangt je keuze dus meer van het product zelf af dan van het onderscheid tussen sparen en beleggen.

Zowel sparen als beleggen voor je kind

Twijfel je nog tussen beleggen of sparen voor je kind? Waarom beide niet combineren en zo van het beste van twee werelden profiteren? Door meerdere financiële producten te combineren, kun je de toekomstige financiële noden van je kind invullen en tegelijkertijd het risico op onvoorziene omstandigheden beperken. 

Heeft een daling van de financiële markten een impact op je aandelenportefeuille? Daar heeft je spaarrekening ondertussen geen last van.
Moet je door een onverwachte uitgave aan je spaargeld raken? Met je effectenrekening kun je de nodige activa verkopen, zonder dat je je termijnrekening hoeft aan te spreken.

Er zijn veel combinatiemogelijkheden. En door te combineren, behoud je een maximale marge om risico’s te temperen, je liquiditeitsbehoeften te beheren en een rendement te behalen dat in de lijn van je verwachtingen ligt.
 

Rekening houden met duurzaamheid bij het sparen of beleggen voor je kind

Je bent begaan met de toekomst van je kind en wilt hem of haar dus ook een betere wereld nalaten. Dan is de keuze waar je je geld plaatst, heel bepalend.

Door je geld en het geld bestemd voor je kind toe te vertrouwen aan een milieuvriendelijke bank die geen fossiele-energiewinning financiert, vergroot je ook de kans op optimale levensomstandigheden voor je kind.

In 2025 bleek uit het rapport ‘Banking on Climate Chaos’ dat de 65 grootste banken ter wereld de voorbije 9 jaar ongeveer 7.900.000.000.000 dollar (7.900 miljard!) van de hen toevertrouwde fondsen in fossiele energie investeerden. Geld dat aanzienlijk bijdraagt aan de klimaatcrisis.

Meer informatie over de score van banken op het vlak van duurzaamheid en ethiek in België in 2026 vind je in de Bankwijzer, een onafhankelijk onderzoek van Fairfin en Financité.

Conclusie

Om in 2026 in België te sparen of te beleggen voor je kind, moet je zekerheid, rendement en duurzaamheid goed tegen elkaar afwegen. 

Sparen (gereglementeerde rekeningen, termijnrekeningen, staatsbons) biedt een stabiele basis en een gunstig fiscaal kader. Het is uitermate geschikt voor plannen op korte of middellange termijn, of wanneer je de risico’s wilt beperken.

Beleggen (ETF’s, fondsen, levensverzekeringen) is vooral gericht op groei op de lange termijn. De waardeschommelingen zijn groter en de fiscaliteit complexer, maar het potentieel rendement ligt hoger.

De meest evenwichtige oplossing bestaat vaak uit een combinatie van beide: bijvoorbeeld een spaarrekening voor dringende behoeften, en ETF’s voor bijvoorbeeld studieplannen. Bovendien kun je voor duurzame instellingen kiezen, zodat het geld de ecologische en sociale waarden weerspiegelt die je aan je kind wilt doorgeven.

In België bieden de fiscale regels (vrijstellingen, schenkingsrechten) en de wettelijke waarborgen (tot 100.000 euro) een bijkomende bescherming. De juiste keuze zal vooral afhangen van je risicotolerantie, de periode waarin je het geld belegd kunt laten en je concrete doelstellingen.concrets.